商位使用权抵押：义乌草根企业的金钥匙

    担保方式：商位使用权抵押
    创新银行：稠州商业银行
    担保模式：商位评估 用权流转
    合理定价 内部控制
    “原来进货欠账要算一分利息，现在有了流动资金贷款就好了，现金付款价格还可以优惠一点。”1月21日，在拿到浙江省稠州商业银行的100万元贷款后，寿国义满面春风：“对于我们这些薄利多销的小商品商户来讲，可真是雪中送炭。”
    今年47岁的寿国义是浙江诸暨人，几年前在家里开了一家袜子加工厂，为了便于销售，他在义乌的国际商贸城D区4街承包了一个10平方米的商位。去年由于生意不景气资金缺乏，寿国义曾考虑到银行贷款，但家在外地的寿国义在义乌没有其他任何资产。就在寿国义为寻找抵押物一筹莫展时，手中的商位使用权却出乎意料地解决了他的燃眉之急。
    “商位评估了118万元，作为抵押贷了59万元，剩余的41万元贷款由隔壁的市场经营户作担保。”寿国义高兴地向记者介绍：“这种贷款手续方便，上午审批，下午就能拿到钱。”尽管贷款期限只有6个月，但对于他这样的小商户来讲，资金已足够周转。
    “死商位”变“活资金”
    在义乌小商品城，寿国义仅仅是通过商位使用权抵押获得贷款的一个缩影，这个信贷产品已经成了这些外来小企业主的一把“金钥匙”。
    “前店后厂是义乌小企业的特点，什么人都被叫做老板。”稠州商业银行义乌管理部信管部总经理吴群英介绍，义乌小企业密集度高，大部分都是外地人做生意。但外地客商在义乌除了商位，没有其它资产，找担保人不好找，商位使用权抵押贷款正是为这样的商户而设计推广。
    商位使用权之所以能够作为抵押品，是因为其有很强的变现能力。“商位所有权在商城集团，但使用权在商户，而且使用权可以买卖，商位转让很方便，成交活跃。”吴群英告诉记者。
    在义乌国际商贸城经营多年的寿国义对此深有体会：“家里开了小厂房后，没有门面就没有销售渠道，借助义乌小商品城的品牌和窗口，赚钱就快了。”正因为如此，外地商户都愿意购买义乌小商品城的商位，因而使用权的变现能力很强。
    “经营户绝对不会放弃摊位，这是吃饭的根本。”寿国义说，只要市场不调整，他就会一直在这里做生意，而且只要不违章，商户就可以一直在这里经营。
    近年来，随着义乌小商品城实力增强和品牌价值增加，商位使用权的价格也水涨船高。黄金位置的商位价格一天一天地涨，寿国义的商位现在已经能够卖到200多万元。为了防止像炒房子一样炒商位，商城集团甚至出台规定：商位使用权第一次转让不收佣金，第二次转让要收取租金20%的佣金。
    在义乌小商品城的周围，记者看到多家银行在这里开设了分理处。稠州商业银行求信支行的信贷室里，贷款商户就像到菜市场买菜一样络绎不绝。正被几个商户围着的信贷员方新跃告诉记者，现在正是商户年底结账的时候，因而贷款需求很多，一个信贷员一天起码要办八九笔业务，中午都不能休息。
    而在一旁等着贷款的寿国义挥着手里的征询函说，商户要贷款，首先要拿着银行的征询函到商城集团去评估商位价值。然后商城集团通过商位质押管理系统反馈评估结果，作为贷款的依据。
    小业务有大窍门
    自从2008年5月稠州商业银行开办首批商位质押贷款后，至今已经累计发放了3991笔此类贷款，总金额达24亿元。平均到一个信贷员要管理200多个客户，但却没有出现一笔不良，那么其中有什么控制风险的诀窍？
    “为防止商位价格变动，也为了把银行风险降到最小，.商城集团按商位使用权市场价的50%评估，然后银行抵押折扣率按不高于商城集团评估价的50%执行”，吴群英解释，相当于贷款额度是商位使用权市场价的1/4。
    据了解，义乌小商品城三期一般的商位价值在500万元到600万元之间，其中最好的是饰品行业。而在评估前，商城集团会根据商位的楼层、位置等制作一张图表，不同位置的商位用不同颜色标注，以此将商位分成高中低三档，每档一个指导价，稠州商业银行信贷员在受理客户申请时可根据图表大概预估商位价值，以便于先期确定贷款额度。
    “如果评估价值偏离度过高，信贷员也会自己调查测算，同等地段的商位可作为参考。”方新跃说，为减少银行风险，商城集团每半年评估一次，银行相应地将贷款期限设定为6个月。
    而且，稠州商业银行与商城集团也有协议，如果发生风险，将由商城集团牵头评估，进行处置，“协议规定，商城集团也有责任，这样就能保证商位使用权比房产抵押还方便，很快就能变现”。
    此外，信贷员也有自己的内部控制手段，贷款后不定期对客户进行回访，调查商户的存款、现金流量情况。基于信贷员大部分都是义乌本地人的地缘、人缘优势，信贷员对客户情况也非常了解，“中午吃饭时经常出来逛逛，问问商户经营情况怎么样”，方新跃说，经营不正常的肯定能看出来。同时银行还要求商户提供半年以上的存款流水账，审验收货单，作为贷后管理内容之一，以防止商户经营不善导致贷款出现风险。
    良好的风险控制能力带来的是银行与商户的双赢。这项业务的探索开展对定位做小企业的稠州商业银行受益很大。截至目前，稠州商业银行义乌管理部500万元以下小企业贷款占到全行所有贷款的60%左右，90%以上客户都是小商品城客户。在该管理部辖内的14家支行中，有11家设在了小商品城周围。
    衍生产品实现贷款全覆盖
    由于在市场上先行一步，在政策、服务、授信额度上都有一定的竞争优势，稠州商业银行义乌管理部上至总经理、业务管理部门、下至一线经营部门都将商位使用权抵押作为重点拓展的产品来经营。
    “要实现贷款全覆盖，商城集团评估多少就贷多少，我们还将商位使用权抵押与担保结合，创新了很多衍生抵押方式。”吴群英介绍说，只要有担保能力担保人就不限制，既可以是亲戚，也可以是经营户。
    另外，稠州商业银行还在商位使用权抵押的基础上，借助商会、行业协会、同乡会等以扩大对商户的贷款范围和额度。例如，该行义乌管理部目前已与义乌台州商会、金华温州商会、金华泉州商会、杭州余姚商会等30多家商会和行业协会签订合作协议，授信40余亿元，为小商品城内1000余户异地商会成员解决了资金难题。
    为充分解决商户的贷款难题，稠州商业银行正在尝试对稳定商位的商户延长贷款期限到一年，推出分区块的商位使用权抵押贷款品种。这对寿国义这样的商户又是一大福音，他说，小商品的经营周期一般是一年，贷款半年要还款时，销售款没有回笼，还需要到处筹措资金，如果贷款期限放宽到一年，进货和现金流就都不会产生影响了。
    以客户需求为出发点的创新终于换来了丰厚的回报。截至2009年年底，稠州商业银行全行省内机构小企业贷款余额新增51.7亿元，增幅达150.2%。在去年浙江省财政厅、中小企业局下达的2008年度小企业贷款风险补偿资金中，稠州商业银行以年增加12.72亿元的突出成绩排名全省第一，共获补偿资金636万元。 

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